โดนปฏิเสธต่ออายุประกันสุขภาพ เงื่อนไขที่ทำให้คุณอาจโดนเท

เคยไหม? จ่ายเบี้ยประกันมาตั้งหลายปี เคลมบ้างไม่เคลมบ้าง แต่พอถึงเวลาจะต่ออายุในปีถัดไป กลับได้รับจดหมายบอกเลิก หรือเงื่อนไขใหม่ที่อ่านแล้วถึงกับงง ทั้งที่ตอนขายตัวแทนบอกว่าดูแลกันยาวๆ แต่ทำไมวันนี้ถึงกลายเป็นโดนปฏิเสธต่ออายุประกัน

สถานการณ์โดนปฏิเสธต่ออายุไม่ใช่เรื่องบังเอิญ แต่มันมีกลไกบางอย่างที่ซ่อนอยู่ในกรมธรรม์และพฤติกรรมการใช้ประกันของคุณเอง ซึ่งหลายคนอาจจะเผลอทำผิดกฎเหล็กโดยที่ไม่รู้ตัว จนทำให้บริษัทประกันมองว่าคุณคือความเสี่ยงที่เขาไม่ยากแบกรับอีกต่อไป

ก่อนที่จะตื่นตระหนกจนเกินไป หรือก่อนจะตัดสินใจเซ็นชื่อในกรมธรรม์ฉบับไหน ลองมาเจาะลึกกันชัดๆ ดีกว่าว่า อะไรคือสาเหตุที่แท้จริงที่ทำให้คุณมีโอกาสโดนเท และมีสัญญาณเตือนอะไรบ้างที่คุณต้องรีบเช็กด่วน ก่อนที่ความคุ้มครองจะหลุดมือไป

3 สาเหตุหลักที่ทำให้ประกันไม่ไปต่อกับคุณ

หลายคนเข้าใจผิดว่าตราบใดที่เราจ่ายเงิน เบี้ยประกันจะคุ้มครองไปตลอดกาล แต่ในโลกความเป็นจริง บริษัทประกันเขาก็มีจุดคัดกรองที่เข้มงวด และนี่คือเหตุผลที่ทำให้คุณอาจจะไม่ได้ไปต่อ

1. การปกปิดข้อมูลสุขภาพ (Non-Disclosure)

อันนี้คือปัญหาหลัก หากตอนสมัครคุณเผลอ (หรือตั้งใจ) ไม่บอกประวัติสุขภาพที่เคยเป็นมาก่อน เช่น เคยตรวจเจอเนื้องอกเล็กๆ หรือมีโรคประจำตัวบางอย่าง แล้วบริษัทมาตรวจเจอทีหลังตอนที่คุณเคลมหนักๆ เขาจ้องจะใช้ช่องโหว่นี้เพื่อบอกเลิกสัญญาได้ทันที เพราะถือว่าสัญญาเป็นโมฆียะตั้งแต่ต้น

2. พฤติกรรมการเคลมที่ผิดปกติ (Irregular Claims)

คำว่าผิดปกติในที่นี้ ไม่ได้หมายถึงการป่วยหนักแล้วเคลมเยอะ แต่หมายถึงการเคลมในลักษณะที่ดูไม่สมเหตุสมผลทางการแพทย์ เช่น

• เข้าโรงพยาบาลบ่อยเกินความจำเป็น (Admission นานเกินจริง)
• การใช้สิทธิประกันเพื่อพักผ่อน หรือตรวจร่างกายทั่วไปในคราบการแอดมิท
• มีข้อบ่งชี้ว่าเป็นการฉ้อฉลประกันภัยเพื่อหวังเงินชดเชยรายวัน

3. สัญญาประกันสุขภาพแบบเดิม (ปีต่อปี)

ต้องเช็กให้ดีว่ากรมธรรม์ที่คุณถืออยู่เป็นแบบไหน ถ้าเป็นแบบเก่าที่เป็นสัญญาเพิ่มเติมแบบปีต่อปี (Yearly Renewable) โดยที่ไม่มีการการันตีการต่ออายุ บริษัทประกันมีสิทธิพิจารณาไม่ต่อสัญญาให้คุณได้หากเขามองว่ามีความเสี่ยงสูงเกินไป ต่างจากกฎเกณฑ์ใหม่ (New Health Standard) ที่บังคับใช้ในปัจจุบันซึ่งให้ความเป็นธรรมกับผู้บริโภคมากขึ้น

กฎใหม่ช่วยได้จริงไหม? สัญญาประกันแบบ New Health Standard

ปัจจุบันมีเกณฑ์ New Health Standard ที่ออกมาคุ้มครองผู้บริโภคมากขึ้น โดยระบุว่าบริษัทประกันห้ามปฏิเสธการต่ออายุ เพียงเพราะมีการเคลมเยอะหรือสุขภาพแย่ลง (ยกเว้นกรณีฉ้อโกงหรือปกปิดข้อมูล) ซึ่งถ้าใครยังถือเล่มเก่าอยู่ นี่อาจจะเป็นสัญญาณที่ต้องรีบมองหาการอัปเกรดแผนประกันให้เป็นมาตรฐานใหม่

แล้วถ้าโดนปฏิเสธไปแล้วล่ะ? หรือถ้าอยากย้ายบริษัทตอนนี้จะยังทันไหม? มาดูทางออกและวิธีรับมือ เมื่อประกันบอกลาคุณ

ทางออกและวิธีรับมือ เมื่อประกันบอกลาคุณ

ถ้าได้รับจดหมายแจ้งไม่ต่ออายุ หรือเริ่มรู้สึกว่ากรมธรรม์ที่ถืออยู่เสี่ยงเหลือเกิน อย่าเพิ่งท้อ ทุกปัญหามีทางแก้ และนี่คือ Step ที่คุณควรทำทันที

1. เช็กสาเหตุให้ชัด (โต้แย้งอย่างมีหลักฐาน)

ถ้าบริษัทปฏิเสธการต่ออายุเพราะ ประวัติการเคลม ให้ลองขอคำชี้แจงเป็นลายลักษณ์อักษรหากคุณมั่นใจว่าการแอดมิททุกครั้งเป็นการป่วยจริงตามคำสั่งแพทย์ คุณสามารถยื่นอุทธรณ์ต่อบริษัท หรือปรึกษา คปภ. (สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย) เพื่อให้ช่วยตรวจสอบความเป็นธรรม

2. อัปเกรดเป็นมาตรฐานใหม่ (New Health Standard) ให้ไว

อย่างที่เกริ่นไปก่อนหน้า สัญญาแบบใหม่ถูกออกแบบมาเพื่อกันการโดนเทโดยเฉพาะ หากคุณยังสุขภาพดีอยู่ หรือยังมีโอกาสย้ายบริษัทได้ การเลือกแผนที่เป็น New Health Standard จะช่วยการโดนปฏิเสธต่ออายุในอนาคต (ยกเว้นกรณีทุจริต) แม้เบี้ยอาจจะปรับตามอายุ แต่ความอุ่นใจนั้นต่างกันลิบลับ

3. อย่าปล่อยให้ประกันขาด

ในระหว่างที่กำลังมีปัญหาหรือกำลังหาที่ใหม่ ห้ามหยุดจ่ายเบี้ยตัวเก่าเด็ดขาด จนกว่าที่ใหม่จะอนุมัติแบบ 100% เพราะถ้าคุณปล่อยขาดแล้วไปสมัครใหม่ในวันที่สุขภาพเริ่มมีปัญหา การหาประกันที่คุ้มครองทุกโรคจะกลายเป็นเรื่องยากทันที

4. มองหาประกันแบบไม่มีคำถามสุขภาพ

หากโดนเทเพราะสุขภาพแย่จริงๆ จนบริษัทไหนก็ไม่รับ ลองมองหาประกันอุบัติเหตุ (PA) หรือประกันโรคร้ายแรงบางประเภทที่ไม่เน้นการตรวจสุขภาพ แม้จะคุ้มครองไม่ครอบคลุมเท่าประกันสุขภาพ แต่ก็ยังดีกว่าไม่มีประกันรองรับเลย

ประกันสุขภาพมีไว้เพื่อบรรเทาไม่ใช่ภาระ

การโดนปฏิเสธต่ออายุประกันอาจดูใจร้าย แต่ถ้าคุณเข้าใจเงื่อนไข แถลงข้อมูลตามจริง และใช้สิทธิการเคลมอย่างสมเหตุสมผล คุณก็สามารถรักษาความคุ้มครองนี้ไว้ได้จนแก่ สิ่งสำคัญที่สุดคือการอ่านเล่มกรมธรรม์ของตัวเองให้ขาด ว่าเป็นแบบคุ้มครองต่อเนื่องหรือแบบปีต่อปี
อย่ารอให้ถึงวันที่ป่วยหนักแล้วค่อยเปิดดู เพราะวันนั้นบริษัทประกันอาจจะเป็นคนปิดเล่มใส่คุณก่อนได้

มั่นใจทุกการรักษา ไม่ต้องกลัวโดนเท กับทิพยประกันภัย

หากคุณกำลังมองหาแผนประกันสุขภาพที่จริงใจและมั่นคง แนะนำประกันสุขภาพจากทิพยประกันภัย ที่ออกแบบมาเพื่อตอบโจทย์คนยุคใหม่

• ความคุ้มครองครอบคลุม : เลือกได้ตามไลฟ์สไตล์ ทั้งผู้ป่วยใน (IPD) และผู้ป่วยนอก (OPD)
• โปร่งใส ไม่ซับซ้อน : เงื่อนไขชัดเจน ยึดตามมาตรฐาน New Health Standard ให้คุณอุ่นใจยาวๆ
• บริการรวดเร็ว : มีเครือข่ายโรงพยาบาลชั้นนำทั่วประเทศ พร้อมระบบเคลมที่สะดวกและไว้ใจได้

อย่าปล่อยให้ความเสี่ยงกลายเป็นภาระในอนาคต ให้ทิพยประกันภัยช่วยดูแลสุขภาพของคุณตั้งแต่วันนี้  สอบถามรายละเอียดได้ที่ TIPINSURE.COM หรือโทร. 1736